世紀(jì)之交，曾有人預(yù)言商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)的恐龍，會(huì)在金融脫媒和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的雙重?cái)D壓下走向滅亡。可是十多年時(shí)間過去了，在全球范圍內(nèi)商業(yè)銀行模式不僅沒有沒落，反而是壓過了一度風(fēng)光無限的獨(dú)立投行，進(jìn)一步確立了在金融業(yè)中的主導(dǎo)地位。究其原因，除了國際金融危機(jī)引發(fā)的行業(yè)變革和秩序重組之外，更重要的還應(yīng)該歸功于信息技術(shù)在銀行經(jīng)營管理中深入而廣泛的應(yīng)用，歸功于信息技術(shù)使傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式的重構(gòu)成為一種可能。從全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢看，信息技術(shù)已全面融入到現(xiàn)代商業(yè)銀行的各項(xiàng)經(jīng)營管理活動(dòng)之中,成為決定商業(yè)銀行客戶服務(wù)以及經(jīng)營管理水平高低的重要因素。

       值得注意的是，中國大型銀行在積極推進(jìn)綜合改革的同時(shí)，緊跟全球銀行業(yè)信息技術(shù)革命的浪潮，在高起點(diǎn)上完成了現(xiàn)代銀行科技平臺(tái)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了信息技術(shù)開發(fā)應(yīng)用的跨越式發(fā)展，為提高客戶服務(wù)水平提供了最強(qiáng)有力的支撐，邁出了建設(shè)國際領(lǐng)先銀行的堅(jiān)實(shí)步伐。

       十年磨一劍

       中國大型商業(yè)銀行的信息化建設(shè)走過了一條不平凡的道路。以工商銀行為例，1984年成立之初時(shí)該行99%的業(yè)務(wù)操作還是靠算盤當(dāng)家，全行僅有小型計(jì)算機(jī)7臺(tái)，微機(jī)幾十臺(tái)。就是在這樣的起點(diǎn)上，工行幾代人不懈接力，從營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電子化操作入手，從單兵作戰(zhàn)的微機(jī)發(fā)展到了以中小型機(jī)為主的局域網(wǎng)——又通過大機(jī)延伸，形成了以各省各分行為單位的分中心——2002年完成了省級(jí)中心向南、北兩個(gè)數(shù)據(jù)中心的集中——2004年成功實(shí)施兩大數(shù)據(jù)中心的整合，成為國內(nèi)首家實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中的銀行。所謂大集中，就是將銀行各級(jí)各類機(jī)構(gòu)的各種數(shù)據(jù)都集中在一套系統(tǒng)中集中處理，這使得工商銀行的上萬個(gè)機(jī)構(gòu)從彼此隔絕的信息孤島整合成了一個(gè)統(tǒng)一高效的電子化網(wǎng)絡(luò)，為全面應(yīng)用信息化手段改造銀行業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

       目前，工商銀行的“IT大腦”——大型數(shù)據(jù)中心達(dá)到了國際先進(jìn)水平，其業(yè)務(wù)處理能力在全球同業(yè)中首屈一指，管理和維護(hù)著約6億個(gè)賬戶的數(shù)據(jù)，日均業(yè)務(wù)處理量1.7億筆，峰值業(yè)務(wù)量超過2.1億筆，現(xiàn)每秒鐘同時(shí)處理5000多筆業(yè)務(wù)。同時(shí)，該行的業(yè)務(wù)營運(yùn)能力也是同業(yè)中的翹楚。遍布全球的1.6萬多家營業(yè)機(jī)構(gòu)、5.9萬臺(tái)自動(dòng)柜員機(jī)、3.9萬臺(tái)自助終端、80多萬臺(tái)POS，以及強(qiáng)大的電子銀行系統(tǒng)，可為全球客戶提供全天候、全方位的金融服務(wù)。現(xiàn)在工行每年的人民幣結(jié)算量達(dá)1350億元，每年電子銀行的交易額接近300萬億元，每年自動(dòng)柜員機(jī)的交易金額為4.8萬億元。在業(yè)務(wù)量迅速攀升的情況下，工商銀行信息系統(tǒng)的整體可用率始終保持在99.98%以上的水平，無論是處理能力還是系統(tǒng)穩(wěn)定性都達(dá)到了國際先進(jìn)水平。
       如果將銀行大型數(shù)據(jù)中心比作信息高速公路，那么應(yīng)用系統(tǒng)則好比是一套高性能的管理調(diào)度體系。自上世紀(jì)八十年代中期第一代業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)誕生以來，工商銀行始終堅(jiān)持自主研發(fā)的原則，先后推出了四代核心業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)，其中，第一代系統(tǒng)是工商銀行電子化從無到有、業(yè)務(wù)處理從手工到自動(dòng)化的標(biāo)志性產(chǎn)品，為工行信息化建設(shè)奠定了業(yè)務(wù)和技術(shù)基礎(chǔ)；第二代系統(tǒng)是工行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變進(jìn)程中具有劃時(shí)代意義的產(chǎn)物，是工行第一個(gè)自主研發(fā)的、全行統(tǒng)一的大型核心銀行應(yīng)用系統(tǒng)，依托該系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了全行數(shù)據(jù)大集中；第三代系統(tǒng)形成了集業(yè)務(wù)操作、經(jīng)營管理、分析決策于一體的全功能銀行系統(tǒng)，包含7大功能版塊、19個(gè)子系統(tǒng)、202個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)、近5萬張數(shù)據(jù)庫表和超過15萬個(gè)程序，在客戶服務(wù)、電子銀行、信用風(fēng)險(xiǎn)管理、決策支持等方面的系統(tǒng)建設(shè)上取得了重大突破，為工行順利實(shí)現(xiàn)股改、建設(shè)現(xiàn)代金融企業(yè)提供了強(qiáng)大的技術(shù)支撐。在此基礎(chǔ)上，工商銀行又于2008年啟動(dòng)第四代IT系統(tǒng)建設(shè)并于2011年底基本完成，全面實(shí)現(xiàn)了“客戶視圖統(tǒng)一、核算相對(duì)獨(dú)立、產(chǎn)品靈活配置、境外應(yīng)用一體、管理信息集中、全面風(fēng)險(xiǎn)管理”的系統(tǒng)建設(shè)目標(biāo)，進(jìn)一步鞏固了在國內(nèi)同業(yè)中的信息科技絕對(duì)領(lǐng)先優(yōu)勢，并成功跨入全球最優(yōu)秀IT銀行的行列。

       應(yīng)該說，中國大型銀行在信息化建設(shè)上取得的輝煌成就來之不易。首先這需要銀行對(duì)信息化建設(shè)的前瞻性認(rèn)識(shí)和合理的“頂層設(shè)計(jì)”。工商銀行信息化的成功在很大程度上歸功于其對(duì)銀行特性與信息技術(shù)發(fā)展的透徹了解和準(zhǔn)確把握。再者，信息化建設(shè)需要大規(guī)模地持之以恒地資金投入，近年來工行IT年均投入超過50億元。更為重要的是，科技優(yōu)勢是買不來的，要形成“學(xué)不走、復(fù)制不了”的科技競爭力，必須擁有一支自己的科技隊(duì)伍。截至目前，工商銀行已經(jīng)建成了一支規(guī)模達(dá)1.3萬人的科技專業(yè)人才隊(duì)伍，是目前各商業(yè)銀行中規(guī)模最大，集約化、專業(yè)化水平最高的科技隊(duì)伍。工商銀行還擁有國內(nèi)規(guī)模最大的軟件研發(fā)中心，全行軟件開發(fā)人員達(dá)到了5000人。通過持續(xù)的科技創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，工商銀行每年有近千個(gè)應(yīng)用創(chuàng)新項(xiàng)目投入使用，在客戶服務(wù)、金融市場、銀行卡、電子銀行等領(lǐng)域推出了一大批基礎(chǔ)服務(wù)平臺(tái)和創(chuàng)新拳頭產(chǎn)品，為全行提升服務(wù)水平、加快經(jīng)營改革、推進(jìn)國際化進(jìn)程、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支撐。

       在實(shí)現(xiàn)集中管理、便捷服務(wù)的同時(shí)，工商銀行高度重視信息科技系統(tǒng)的安全建設(shè)。工行始終堅(jiān)持“安全生產(chǎn)第一”的指導(dǎo)思想，不斷提升安全生產(chǎn)運(yùn)行和信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范能力，持續(xù)發(fā)揮出全行集中生產(chǎn)運(yùn)行的優(yōu)勢，真正實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)運(yùn)行的一體化。同時(shí)，工商銀行加大對(duì)生產(chǎn)環(huán)境的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，于2005年建成了國內(nèi)銀行業(yè)中規(guī)模最大的千公里級(jí)災(zāi)難備份系統(tǒng)；2011年建設(shè)了數(shù)據(jù)中心（上海）新園區(qū)，在國內(nèi)率先實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)不停機(jī)的園區(qū)級(jí)切換和業(yè)務(wù)接管；針對(duì)所有應(yīng)用系統(tǒng)實(shí)施分等級(jí)的災(zāi)備保護(hù)措施，確保所有應(yīng)用系統(tǒng)都具有災(zāi)備恢復(fù)能力；2012年全面完成各以一級(jí)分行災(zāi)備機(jī)房建設(shè)工作，進(jìn)一步提高全行上下突發(fā)事件應(yīng)急響應(yīng)和處理能力，確保分行轄內(nèi)生產(chǎn)系統(tǒng)的連續(xù)性運(yùn)行。

       信息科技變革鑄就核心競爭力

       如今，每一位客戶都可以輕松享受到銀行先進(jìn)的信息技術(shù)所帶來的便利：大型集團(tuán)企業(yè)可將本企業(yè)遍布在全國乃至世界各地的成百上千個(gè)賬戶中的資金瞬間歸集在總部指定的一個(gè)賬戶里；只要上網(wǎng)操作，就可以隨時(shí)完成貸款申請(qǐng)、提款和還款；一筆匯款瞬間即可劃轉(zhuǎn)至遠(yuǎn)在千里之外的銀行賬戶上；通過一部電話就可以隨時(shí)隨地下單買賣黃金；足不出戶就可以完成水、電、煤氣和手機(jī)費(fèi)的繳納；手持一張信用卡便可輕松暢行全球；發(fā)一條短信就可以得到金融問題的專業(yè)解答；用一部手機(jī)即可完成電子快速支付……

       這些變化所折射出的，正是十多年的信息科技建設(shè)給銀行核心競爭力帶來的巨大提升。以工商銀行為例，依托不斷提升的信息科技實(shí)力，工行徹底擺脫了過去一把算盤一支筆的手工模式，解脫了勞動(dòng)密集型的束縛,開始踏上技術(shù)驅(qū)動(dòng)、技術(shù)主導(dǎo)的金融創(chuàng)新之路。在這一過程中，工行堅(jiān)持以客戶需求為導(dǎo)向，積極推進(jìn)服務(wù)優(yōu)化進(jìn)程和產(chǎn)品創(chuàng)新能力提升，持續(xù)加強(qiáng)創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化應(yīng)用，將信息科技優(yōu)勢迅速轉(zhuǎn)化成服務(wù)供給能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力和客戶服務(wù)水平的全方位提升。同時(shí)，依托強(qiáng)大的信息系統(tǒng)平臺(tái)，工商銀行還不斷優(yōu)化管理模式，實(shí)現(xiàn)了向現(xiàn)代商業(yè)銀行管理體制的變革。

       首先，先進(jìn)的系統(tǒng)和強(qiáng)大的研發(fā)能力使得貼近客戶需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新成為可能。工商銀行多次榮獲英國《銀行家》科技獎(jiǎng)，《亞洲銀行家》中國最佳數(shù)據(jù)中心，多次被中國《銀行家》評(píng)選為“中國最佳IT銀行”，多次入選中國企業(yè)信息化500強(qiáng)，并排名第一；2000年以來，工商銀行先后有170項(xiàng)科技成果獲得人民銀行科技發(fā)展獎(jiǎng)，其中，數(shù)據(jù)集中工程榮獲首個(gè)特等獎(jiǎng)，一等獎(jiǎng)12個(gè)，二等獎(jiǎng)66個(gè)。同時(shí)，工行僅2011年就新獲國家各項(xiàng)專利48項(xiàng)，目前擁有的國家專利數(shù)累計(jì)已達(dá)178項(xiàng)，在我國銀行業(yè)全部專利數(shù)量中的占比超過60%，處于絕對(duì)領(lǐng)先地位，2010年工行榮獲世界知識(shí)產(chǎn)權(quán)組織（WIPO）頒發(fā)的“世界知識(shí)產(chǎn)權(quán)組織版權(quán)金獎(jiǎng)（中國）”，成為國內(nèi)首家獲得該獎(jiǎng)項(xiàng)的金融機(jī)構(gòu)。更重要的是，這些自主創(chuàng)新成果迅速轉(zhuǎn)化應(yīng)用到服務(wù)領(lǐng)域，對(duì)提升工行服務(wù)能力和服務(wù)水平產(chǎn)生了巨大的推動(dòng)作用，也為工行更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。以對(duì)企業(yè)的金融服務(wù)為例，該行創(chuàng)新推出的銀企互聯(lián)服務(wù)將網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與企業(yè)財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)等有機(jī)互聯(lián)，深度整合銀企雙方的系統(tǒng)資源，帶給企業(yè)安全、實(shí)時(shí)和個(gè)性化的網(wǎng)上銀行服務(wù)，改變了過去企業(yè)財(cái)務(wù)人員來回奔波于企業(yè)和銀行之間的狀況。通過這項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品，工行可以為客戶提供賬戶管理、付款業(yè)務(wù)、收款業(yè)務(wù)、資金管理、投資理財(cái)、電子票據(jù)、電子商務(wù)、供應(yīng)鏈金融和國際結(jié)算等9大類產(chǎn)品、209個(gè)功能。而企業(yè)將財(cái)務(wù)系統(tǒng)與工行銀企互聯(lián)平臺(tái)對(duì)接后，還可以通過自身財(cái)務(wù)系統(tǒng)輕松實(shí)現(xiàn)賬戶管理、資金歸集下?lián)堋⒕C合收付款和多項(xiàng)特色服務(wù)，有效降低了企業(yè)的財(cái)務(wù)管理成本，提升了管理水平。截至2011年末，工商銀行產(chǎn)品總數(shù)已達(dá)到3243個(gè)，推出了一批緊密契合客戶金融服務(wù)需求的新產(chǎn)品，構(gòu)建了跨資本市場、貨幣市場、保險(xiǎn)市場的全領(lǐng)域產(chǎn)品體系，成為中國金融市場上產(chǎn)品最豐富、門類最齊全、服務(wù)供給能力最強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，該行目前正在立項(xiàng)開發(fā)的業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新項(xiàng)目有1354個(gè)，始終保持著向社會(huì)持續(xù)投放高質(zhì)量創(chuàng)新金融產(chǎn)品的強(qiáng)勁勢頭。

       在大幅提升服務(wù)水平的同時(shí)，信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用對(duì)于商業(yè)銀行降低管理和營運(yùn)成本的效用也逐漸顯現(xiàn)，并對(duì)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型發(fā)揮出重要的推動(dòng)作用。例如，隨著客戶規(guī)模和服務(wù)能力迅速發(fā)展，網(wǎng)上銀行等電子銀行渠道的興起也對(duì)工商銀行發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變發(fā)揮了舉足輕重的作用。目前，電子銀行已經(jīng)成為工商銀行交易和服務(wù)的主渠道，在提升銀行服務(wù)客戶能力和水平的同時(shí)，也引領(lǐng)著銀行服務(wù)進(jìn)入電子金融、綠色金融的發(fā)展階段。同時(shí)，電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展還緩解了銀行業(yè)務(wù)量快速增長與物理網(wǎng)點(diǎn)資源相對(duì)有限之間的矛盾，促進(jìn)了業(yè)務(wù)的發(fā)展和效益的提升。如今，每天通過工商銀行電子銀行辦理的業(yè)務(wù)量已經(jīng)超過了全行全部營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理的業(yè)務(wù)規(guī)模，10筆業(yè)務(wù)中就有7筆是通過電子渠道辦理的，在服務(wù)客戶辦理業(yè)務(wù)方面相當(dāng)于在電子渠道上再造了一個(gè)同等規(guī)模的銀行。若以每筆電子銀行與柜面業(yè)務(wù)成本的差額計(jì)算，僅2011年工行電子銀行就節(jié)約經(jīng)營成本約300億元。

       科技實(shí)力的提升還大大拓展了工商銀行的服務(wù)和管理半徑，實(shí)現(xiàn)了從本土發(fā)展到全球拓展、從分散式經(jīng)營到境內(nèi)外互動(dòng)互聯(lián)發(fā)展的飛躍。為了更好地服務(wù)中資企業(yè)“走出去”，工行積極推進(jìn)國際化發(fā)展與全球產(chǎn)品線建設(shè)。為此，工行啟動(dòng)了自主研發(fā)的FOVA科技系統(tǒng)建設(shè)，目前FOVA系統(tǒng)已在工行全部35個(gè)境外國家和地區(qū)機(jī)構(gòu)成功投產(chǎn)，推出境外網(wǎng)上銀行、單證中心、信貸管理、信用卡、外匯買賣、賬戶貴金屬等一大批適應(yīng)境外客戶需要的產(chǎn)品和有競爭力的增值服務(wù)，推進(jìn)了客戶服務(wù)、操作風(fēng)險(xiǎn)管理、審計(jì)處理等系統(tǒng)向境外延伸，為全球客戶提供“同一個(gè)ICBC”的服務(wù)體驗(yàn)。

       信息技術(shù)變革促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)流程再造

       信息技術(shù)變革在顯著改善商業(yè)銀行服務(wù)面貌的同時(shí)，也對(duì)銀行自身的經(jīng)營管理模式產(chǎn)生了根本性的改變。業(yè)務(wù)自動(dòng)化和管理信息化在銀行的組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)管理、流程設(shè)計(jì)、激勵(lì)機(jī)制等諸多領(lǐng)域的深入運(yùn)用，推動(dòng)了銀行“流程再造”的實(shí)現(xiàn)。

       首先，信息技術(shù)的深度應(yīng)用使銀行業(yè)務(wù)的集中處理成為可能，大大提高了網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)處理效率。如今，工商銀行在接受客戶的業(yè)務(wù)申請(qǐng)以后，很多業(yè)務(wù)是在中后臺(tái)集中處理的。比如說過去工行柜面業(yè)務(wù)的授權(quán)管理職能是分散在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的，不僅效率低，而且授權(quán)的質(zhì)量也不容易把控。對(duì)授權(quán)實(shí)現(xiàn)集中處理后，可以通過遠(yuǎn)程授權(quán)的方式進(jìn)行管理，客戶在柜臺(tái)等候時(shí)間短了，比過去分散授權(quán)的效率提高了5倍。截至2011年末，工行已全面完成了37大類、135個(gè)品種業(yè)務(wù)集中處理新流程的設(shè)計(jì)，其中33個(gè)業(yè)務(wù)大類在全行1.6萬家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)推廣，個(gè)人外匯匯款、借記卡批量發(fā)卡、銀行卡申請(qǐng)等占用柜面資源較多、使用率高的非實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)全面納入集中處理，對(duì)公非現(xiàn)金業(yè)務(wù)集中處理占比提高到83%。業(yè)務(wù)集中處理后，對(duì)于不需要實(shí)時(shí)處理業(yè)務(wù)，柜員可以只受理不處理，從而在很大程度上解放了柜員，促進(jìn)了網(wǎng)點(diǎn)從傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)受理型向營銷服務(wù)型的轉(zhuǎn)變。又比如目前工商銀行正在大力推廣遠(yuǎn)程集中的小微企業(yè)審批模式，由最優(yōu)秀審批人員組成的專業(yè)團(tuán)隊(duì)集中審批分散在各地的營銷團(tuán)隊(duì)發(fā)來的貸款申請(qǐng)。由于有現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和大型數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的支持，工行可以將現(xiàn)場調(diào)查的視頻、照片傳送到遠(yuǎn)程的終端，可以把電子的書面報(bào)告直接發(fā)送給審查審批人員，甚至可以依靠視頻同基層信貸員或客戶面對(duì)面溝通，直接了解客戶信息。依托這樣一個(gè)系統(tǒng)，工行可以不增加中后臺(tái)人員投入就大大提高對(duì)小微企業(yè)貸款的審批效率，從而大大降低了小微企業(yè)的貸款成本。

       再者，對(duì)于商業(yè)銀行來說，統(tǒng)計(jì)信息是介于前臺(tái)業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和后臺(tái)管理決策分析系統(tǒng)之間至關(guān)重要的環(huán)節(jié)，是決策層準(zhǔn)確把握、科學(xué)決策的前提和基礎(chǔ)。2002年，工商銀行在同業(yè)中率先投產(chǎn)了綜合統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)，在強(qiáng)化統(tǒng)計(jì)監(jiān)測能力，全面提升統(tǒng)計(jì)自動(dòng)化水平方面實(shí)現(xiàn)了歷史性跨越。依托信息技術(shù)，這一系統(tǒng)徹底顛覆了過去銀行“自下而上、逐筆核對(duì)”從最基層的網(wǎng)點(diǎn)開始層層報(bào)送、層層匯總業(yè)務(wù)信息的方式，轉(zhuǎn)而由計(jì)算機(jī)從生產(chǎn)主機(jī)中直接下載基礎(chǔ)數(shù)據(jù)直接生成上至總行，下至每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的報(bào)表。這一方面大大提高了銀行的管理效率，各類報(bào)表包括以往需要全行數(shù)萬員工連續(xù)加班幾天趕制的年度報(bào)表都可以實(shí)現(xiàn)“T＋1”發(fā)布，即每日早晨都可獲得前一天的統(tǒng)計(jì)結(jié)果。另一方面消除了報(bào)表生成過程中人工干預(yù)的可能性，確保了各類經(jīng)營信息的準(zhǔn)確傳遞。

       又比如，工商銀行持續(xù)深化信息技術(shù)在內(nèi)部財(cái)務(wù)管理、經(jīng)營決策和績效考核等領(lǐng)域的應(yīng)用，大大優(yōu)化了內(nèi)部管理流程，節(jié)約了管理成本，提升了管理水平。2011年，工商銀行先后完成了績效考核管理MOVA系統(tǒng)和全球信息資訊平臺(tái)等重大信息技術(shù)應(yīng)用項(xiàng)目。目前MOVA系統(tǒng)已覆蓋了工行各個(gè)層級(jí)、各個(gè)專業(yè)部門的27萬用戶，定制考核方案達(dá)9.7萬個(gè)，實(shí)現(xiàn)了機(jī)構(gòu)、部門、產(chǎn)品、客戶、員工五個(gè)維度的考核評(píng)價(jià)，推動(dòng)了以價(jià)值為導(dǎo)向的考核目標(biāo)。而工行全球信息資訊平臺(tái)自投產(chǎn)以來，已有37家境內(nèi)外機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化信息應(yīng)用成果1766例，使信息集成迅速轉(zhuǎn)變?yōu)闃I(yè)務(wù)成果。

       信息科技促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理水平提高、成本節(jié)約

       銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)成本是銀行的最大成本，風(fēng)險(xiǎn)管理水平的高低直接決定了銀行的競爭力和服務(wù)水平。為此，工商銀行全面推進(jìn)了信息科技在風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用，通過一系列風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的研發(fā)，充分發(fā)揮了科技對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)防控的支撐和保障，對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)改善和各類風(fēng)險(xiǎn)成本的有效控制發(fā)揮了十分重要的作用。
以工商銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理為例，現(xiàn)在身在北京總行的信貸專家們可以通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)實(shí)時(shí)查看遠(yuǎn)在海南三亞的分支機(jī)構(gòu)發(fā)放的任意一筆貸款，對(duì)于貸款受理和審批中的每一個(gè)細(xì)節(jié)進(jìn)行審查，并及時(shí)進(jìn)行決策。他們所使用的這套2003年就正式投產(chǎn)的信貸管理系統(tǒng)，并且功能不斷擴(kuò)展，將信貸業(yè)務(wù)的前期調(diào)查、復(fù)查復(fù)核、審查審批、貸款發(fā)放、貸后管理、業(yè)務(wù)分析、檔案管理等環(huán)節(jié)設(shè)為標(biāo)準(zhǔn)化程序，實(shí)現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)操作流程的全程電子化控制和全行集中統(tǒng)一管理。對(duì)于信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)管理的各項(xiàng)要求則可以通過設(shè)定系統(tǒng)參數(shù)的方式進(jìn)行硬控制，將信貸管理由事后管理為主向事前預(yù)警、事中控制、事后監(jiān)督的全過程管理轉(zhuǎn)變。比如，對(duì)于不符合環(huán)保要求的貸款，這套系統(tǒng)就會(huì)直接“拒絕”。目前工商銀行的貸款客戶中99.9%以上都已設(shè)置了是否符合環(huán)保要求的標(biāo)識(shí)，從這個(gè)意義上講，工商銀行已經(jīng)成為一家“綠色信貸”銀行。更重要的是，這種轉(zhuǎn)變對(duì)工行不良貸款余額和比例連續(xù)十二年實(shí)現(xiàn)“雙下降”發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。數(shù)據(jù)顯示，從2005年完成股份制改造至今年一季度，工行的不良貸款率從4.69%大幅下降至0.89%，而同期國際上可比大銀行平均的不良貸款率卻從1%左右顯著上升至約3.5%，這組數(shù)字折射出的正是信息科技水平對(duì)銀行競爭力的巨大影響力。

       一流的銀行還需要一流的財(cái)務(wù)管理和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控。工商銀行自2005年起就推行了財(cái)務(wù)集中改革，依托先進(jìn)IT系統(tǒng)建立起了總行和一級(jí)分行對(duì)所轄機(jī)構(gòu)所有“報(bào)銷”事項(xiàng)的統(tǒng)一管理，實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的“硬控制”。總行和一級(jí)分行可以通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)實(shí)時(shí)遠(yuǎn)程監(jiān)測各分支機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)賬戶余額與發(fā)生額變化情況、報(bào)賬業(yè)務(wù)數(shù)量、賬務(wù)處理情況、薪酬發(fā)放情況以及每筆業(yè)務(wù)處理情況等，從而更加有效地對(duì)全行實(shí)施財(cái)務(wù)事前、事中和事后的全過程控制。依托先進(jìn)科技平臺(tái)的財(cái)務(wù)集中改革后，工商銀行在一級(jí)分行層面實(shí)現(xiàn)了核算方式、對(duì)外資金支付、核算流程、核算制度的四個(gè)統(tǒng)一，財(cái)務(wù)核算主體縮減了10倍，核算精細(xì)化程度提高了7倍，核算科目數(shù)量增加到以前的100倍，總行能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)測到每個(gè)報(bào)賬單位每筆賬務(wù)與每筆財(cái)務(wù)資金的動(dòng)態(tài)，可以對(duì)全行2892個(gè)財(cái)務(wù)資金支付賬戶余額與流向進(jìn)行實(shí)時(shí)有效的管理與控制，大大提升了財(cái)務(wù)管理的精細(xì)化水平、財(cái)務(wù)資源配置能力以及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防控能力。

       在操作風(fēng)險(xiǎn)的管理上，工商銀行依托信息科技平臺(tái)完成了運(yùn)營體系的改革，從根本上改變了沿襲20多年的業(yè)務(wù)復(fù)審模式，完成了向風(fēng)險(xiǎn)管理和質(zhì)量控制的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。新監(jiān)督體系以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)，以監(jiān)督模型為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別引擎，基于客戶交易習(xí)慣建立的智能化監(jiān)督模型可自動(dòng)識(shí)別可能存在風(fēng)險(xiǎn)的異常交易，徹底改變了傳統(tǒng)的“人海戰(zhàn)術(shù)”式的復(fù)審模式，使新監(jiān)督體系具備了主動(dòng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力，顯著增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的針對(duì)性和有效性。新監(jiān)督體系遵循風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理理念，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)程度實(shí)施與之相匹配的監(jiān)督，將監(jiān)督資源集中在高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，使資源占用大幅降低、監(jiān)督效率大幅提高。在新監(jiān)督體系模式下，工商銀行日均手工監(jiān)督工作量僅為改革前的0.6%，每萬筆監(jiān)督工作量發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件較改革前提高了587倍。

       作為科技密集型行業(yè)，銀行信息科技發(fā)展水平及其與銀行業(yè)務(wù)的融合程度已經(jīng)成為衡量和影響現(xiàn)代商業(yè)銀行客戶服務(wù)以及經(jīng)營管理水平高低的重要因素，因此也成為了全球各大銀行打造核心競爭力的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。隨著銀行信息科技建設(shè)的深入推進(jìn)，金融科技創(chuàng)新將會(huì)在助推行業(yè)自身發(fā)展的同時(shí)，更加顯著地推動(dòng)銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和公眾生活服務(wù)能力的提升。未來，工商銀行的科技創(chuàng)新也必將以最大限度滿足客戶需求為目標(biāo)，不斷發(fā)展、完善和提高，更好地發(fā)揮信息技術(shù)對(duì)建設(shè)國際一流商業(yè)銀行的引領(lǐng)和支撐作用。

（中國工商銀行）